随着第一代独生子女陆续结婚生子,其父母也逐步进入老年人行列,独生子女如何照顾父母的问题日益凸显。在“4+2+1”的家庭结构下,他们不仅背负着沉重的房贷、车贷及昂贵的子女教育费用,同时还要赡养4位老人。

曾经父母是他们最坚强的后盾,现在却变成了需要依靠及照顾的孩子。对于独生子女来说,买份保险降低突发事故的财务风险,至少可以在经济上缓解失独老人的压力。专家指出,定期寿险保费低、保障高,花小钱就可能转移身故风险。给自己买保险将父母作为受益人,是解决这一问题非常有效的方式。

最近,一款名为“孝亲保·孝顺金定期寿险”的产品搅动了定期寿险市场。这款产品以独特的产品设计及对用户体验的重视给行业和用户都带来了不小的惊喜。这款产品设计的初衷是什么?又实现了哪些突破呢?

市场需求叠加政策利好

定期寿险产品是一款“死亡保险”,其核心保障内容是:若本人身故,父母(受益人)可领取身故赔偿金,其保障价值在成熟的欧美保险市场比率高达百分之40,是一种很受认可的险种。

而国人讳死这个概念一直在阻止定期寿险在国内的推广。客户对死亡本身非常忌讳,不愿意谈论,缺乏触动其买定期寿险的场景。而保险公司也认为市场推广难度大,都不愿意去踩雷。

但是事实上现在过劳死的现象越来越严重,失独家庭也成为了一个严峻的社会问题。在养老制度还不是那么健全的当下,如果你不在了,谁可以替你为父母养老尽孝?正是基于这个社会痛点,越来越多的独生子女意识到了定期寿险的必要性。

去年,银保监会下发人身险【2017】134号文件——《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,明确鼓励开发定期人身险、终身人身险、长期年金产品以及健康险、特定人群专属保障保险产品等。

为了填补寿险保障的巨大缺口,微保携手国华人寿推出首款定期寿险产品“孝亲保”,这款产品主要针对家庭顶梁柱以及刚刚踏入社会的年轻人群,这些人群正需要充足的寿险保障。可以说,在市场需求和政策利好双重影响下,孝亲保这类定寿产品的出现是大势所趋。

首推“定寿+年金”创新组合

与普通寿险产品不同的是,“孝亲保·孝顺金定期寿险”是市面上首款兼顾子女和父母两代人寿险和养老保障的定寿保险产品。也就是说,保险期内,如果被保险人身故,父母(受益人)可以选择一次性领取赡养金或者选择转年金后按月领取,给与了保险金领取方式的选择权。若选择按月领取,其父母除了可一次性领取最低5万元/份的慰问金外,60周岁后至终身每月还可领取最低1000元/份的赡养金,尤其对于没有养老金的父母来说,无异于雪中送炭。

如选择按月领取赡养金,则赡养金的收益是承诺且长期锁定的,其收益是不受利率波动以及保险公司经营状况影响,父母可以根据合同约定按月领取固定金额直至终身。随着生活质量和寿命的不断延长,中国正快速进入老龄化社会,如果能给到父母长期且稳健的保障,父母的养老生活无疑将更加有保障。

细细算一笔年金的帐,“定寿+年金”的组合设计,显然是在可以保底的前提下,分期领取可以上不封顶地拿到更长久、更符合老人实际生活所需的养老金。如果父母在投保人之前身故,只要在保险期内,保险责任并没有失效;可以通过办理受益人变更的方式,将慰问金和赡养金的享有人变更为本人指定的其他亲属。

转变设计理念,优化用户体验

与传统思维下“先定好怎么去卖一种产品再去设计产品形态”的产品观不同的是,孝亲保·孝顺金定期寿险秉承“用户体验为先”的产品观,先考虑用户的痛点,再去找解决它的办法。这种“倒叙”的产品观更加人性化且重视用户体验,在产品设计和用户体验上都不乏亮点。

这款产品保费低至13元/月,累计领取金额却是普通寿险产品的1.5-5倍。与一般的定期寿险产品按年交保费不一样,孝亲保的保费缴纳采取月付的方式,每月最低13元。这种方式基于微信支付可提供月交保费定期扣款,较难出现扣款失败的情况,可以让用户降低付款压力,平衡月度财政。

传统定期寿险推广不开来,保单管理不方便也是一大顽疾。假设你不幸发生意外,父母会了解到你曾买过这个产品?父母如何和保险公司交涉,保证能领取到孝顺金呢?

为此,孝亲保·孝顺金定期寿险特意为用户设计了保险联系卡。联系卡上面记载了保单基本情况,以及保险公司联系方法。用户可以极其方便的将这款产品的保险联系卡转发给信任的亲朋好友,帮助父母领取到约定的金额。

保险的本质是解决社会问题而不是找卖点为了业绩而销售。孝亲保·孝顺金定期寿险的设计初衷就是为了让父母病有所医、老有所养。随着国人观念的改变及市场的成熟,相信定期寿险的险种在以后也会受到更多认可及青睐。